バイクローンの正しい使い方「楽しみは“前借り”すべし!」【FPが解説】
●文:[クリエイターチャンネル] 石川英彦
ローンを組んで何がワルイ！
ローンの力を借りて、自分の好みのバイクに仕上げて、今を楽しむことができています。
「ローンを組む」「ローンで買う」というと、罪悪感を感じたり家族の表情が濁ったりしそう…と、あまりよいイメージがないですよね。世間一般にも、そんな風潮があります。筆者が活動するファイナンシャル・プランナーという業界でも、ローンやキャッシング、リボ払いなどは”悪”のような扱いをする方もいます。
じゃあ、住宅ローンはどうなのでしょうか? 私にいわせれば、平気でハイリスクな借金をしているようにしか思えません。銀行の住宅ローンの審査基準は、年収や完済時の年齢、年収に対する返済の率などをチェックします。
でも、借りる人の家計をみて「いくらなら返していけるか」を、チェックしているわけではありません。そこは、あくまで借りる人の自己責任になっています。住宅は大きな買い物なので、どうしても気持ちが大きくなりがち。返済能力以上の借入れをしてしまうケースも、多々見られます。
筆者が経営する零細企業なんかは、銀行から借りられても、せいぜい売上金額程度です。それにも関わらず、会社員の場合は、自分の年収の5～6倍の住宅ローンを借りられる時代です。なんて、恐ろしい…。
それに比べたら、バイクを購入するため、もしくはカスタムやレースをするため等のローンとして、100万円を借りるなんて可愛いものです。100万円貯まるまで待っている間に、バイクに乗れない身体になってしまうかもしれないし、バイクに乗られる環境ではなくなるかもしれない。なにより、今楽しみたいことは今すぐ実行したいですよね。
筆者としては、どうしても今バイクに乗りたいという方なら、ローンで資金を前借りしてでも乗って欲しいと思っています。教育費や住宅資金のときだけ、ローンが正当化されるなんておかしいですから。
楽しみを前借りするコストは？
利息や手数料は楽しみを前借りするためのコストと考えよう。
ではローンを借りて、楽しみを前借りするのに必要なコストはどれくらいか。気になりますよね。このコストに相当するのが、「利息」です。ローンによっては、手数料とも呼ばれたりします。銀行が取り扱っている、マイカーローンで試算してみましょう。
条件
- 金利:3.1％(固定と仮定)
- 借入金額:100万円
- 返済期間5年(60回)
計算結果
- 毎月の返済額:約1万8000円
- 5年間の利息合計:約8万円
つまり、楽しみを5年先取りするためのコストは、8万円に過ぎないということ。100万円を5年で貯めようとすると、毎月1万6666円必要なので、ローンを組んでも毎月プラス1300円くらい。たったこれだけで、5年も早く楽しみを前借りできるならアリじゃないでしょうか？
無計画や無理な返済計画では本末転倒ですが、やりくりできる範囲であれば、楽しみを前借りすることで人生が豊かになると思います。ちなみに、筆者もローンを使って愛車GPZ900Rのカスタマイズをしました。ローンを支払い終わったとき、「楽しみを前借りしてよかったー」と感じたことは、今でも鮮明に覚えています。
バイクローンの豆知識
バイクをローンで買う場合は、車のローンと同じく「マイカーローン」や「ディーラーローン」と呼ばれているものを使います。もっとも、仕組みについて詳しく知らなくても、ローン選びはできますので、ここでは触れません。選ぶために大切なポイントだけ、お伝えします。
ポイント1：種類と特徴
銀行で取り扱いのマイカーローンと、バイク販売店取り扱いのディーラーローンの違いを理解しておきましょう。優先的に利用を考えたいのは、マイカーローンです。ディーラーローンに比べ、金利が低いので支払う利息が少なくすみます。
また、バイク用品や部品などにも使えるので、バイク購入に限らず便利です。バイクの所有権も自分になるので、売りたいと思ったときには、すぐに手放せます。
審査の時間が短く、来店不要といった、ディーラーローンに迫る手軽さのローンもあります。”楽しみの前借りコスト”を少しでも抑えるなら、マイカーローンを優先して検討し、審査が通らなかったり、手間がかかってしまいそうであれば、ディーラーローンを使うとよいでしょう。
細かい仕組みを知る必要はないが、ポイントを理解して比較検討することが大切です。
ポイント2：金利について
ローンの種類によっては、利息の計算方法が異なったりします。そこで、利用者が誤認しないよう、どんな種類のローンでも計算方法が同じになるよう、調整された”実質年率”を表示するようにしています。
また、金利タイプには返済している間、金利が一定の「固定金利」と、世の中の金利が変わるとローンの金利も変わる「変動金利」があります。どちらかといえば、変動金利タイプのローンが主流ですが、現在のように金利が上昇傾向の中では、固定金利タイプの選択を検討すると、よいかもしれません(2024年10月執筆時点)。
ポイント3：保証料
借入先によっては、別途、保証料という手数料が必要になってきます。借り入れ金額の借入額の1％から2％が一般的となっていますが、どれくらいか事前に確認しておきましょう。総返済額は、保証料も含めて計算しないと、正確な数字が出せないからです。
以上のポイントをきちんとチェックしておけば、ローン選びで後悔することはないでしょう。ローンは無理なく上手に使えば、人生を楽しむことができる最強の”ツール”になりますよ。楽しみは“前借り”すべし!
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